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信用情報機関紹介可能条件

信用情報機関の照会可能となる条件としまして、
各都道府県の貸し金業協会の会員であることが必要です。

しかし、登録業者にに対する
貸し金業協会加盟率は、全国平均で約４割弱に過ぎません。

それは、小規模な消費者金融業者の場合は、貸し金業協会に
入るメリットが、あまりないと考える業者も多いためです。

つまり、６割強の消費者金融業者は、「独自審査」となるのですが、
だからと言いまして、「違法業者」と見るのは、早計でして、
法定利息内で営業していれば、なんら問題はありません。

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申込書の確認　現住所　のページへ

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申込書の確認 勤務先

最後に申込書の確認 としまして、勤務先にキャッシング申し込み者が、
本当に存在するのかどうかの「在籍確認」です。

さて「無職」の場合はどうしたら良いでしょうか？
「無職」でも自営でやっている知り合いに「架空社員」として
採用されれば大丈夫だという側面も現実にはあります。

しかし、キャッシング会社から電話が来たときに、
事情を把握してない人がでて、「誰？」となりますと
その時点で、キャッシングの申し込みは却下になる可能性は大きいですので、
うまく、口裏をあわせれおいて、１回ぐらいは、電話がかかってきたときの
状況を想定して、練習をしておいたほうが、良いのかもしえませんね。

また、「派遣社員」の方は、出向先の会社ではなくて、
派遣会社が勤務先なのは、言うまでもありません。

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申込書の確認 電話番号（携帯電話番号）

ここでは、申込書の確認の 電話番号（携帯電話番号）について見ていきます。

消費者金融の担当者は、自宅固定電話にしろ携帯電話にしても、
実際その番号にちゃんと電話を掛けてきます。

当サイトで紹介してます、即日振込みのインターネットキャッシング会社
ではなおさら、対面ではないのでそうです。

さて、ここで注意しておきたいことは、携帯電話もそうですが、
自宅固定電話は、開通していないと間違いなく審査は通りません。

つまり、お金が無くて、電話料金を未納して、電話を開通していない
場合は、なんとかして、キャッシングを申し込んだ後に、消費者金融の
担当者が、キャッシング申し込み者に確認の電話ができるように
開通して下さいということです。

電話加入権が、あなたの物でも、
その場で電話連絡の裏取りが出来なければ却下されます。

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申込書の確認 勤務先　のページへ

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申込書の確認

次に消費者金融の担当者から申込書の確認を行われます。

申込書の確認の中で、　現住所、電話番号（携帯電話番号）、
勤務先は、消費者金融の担当者に必ず確認されます。

ここでは、申込書の確認の現住所について見ていきます。

申込書の確認　現住所

キャッシング申込者の「住所不定」は問題外ですが、
キャッシング申込者の中には、本人確認書類には、しっかりとその
現住所が表示されているのに、じつはそこには、どういうわけか？
日常的に住んでいなかったり、引っ越したばかりでまだ住所変更を
していないという人もいます。

担当者はその住所を住宅地図や電子地図で目ざとく調べ、
少しでも怪しい部分を察知すると、「お近くに××病院がありますか？」
とカマをかけてくる場合もありますので、ついうっかり「ええ」と
相づちを打ち墓穴を掘ってしまうことになりますので、
キャッシングに申込に行く前は、「現住所」と「寝床」が違っていましても
もう一度、「現住所」の【自宅】くまなく歩いて目印を記憶しておきましょう。

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申込書の確認　電話番号（携帯電話番号）　のページへ

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信用情報機関への照会・登録

消費者金融会社側から見まして重要な確認事項のひとつに
キャッシング利用者への消費者金融会社が、
「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」があります。

「審査の際、当社が、加盟する信用情報機関に照会しますけどいいですか？
また契約した際、同機関にお客様の本人情報や
債務情報を登録しますがいいですか？」
　
という同意を得る行為です。

この「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」は、
『貸金業規制法』の事務ガイドラインにも定義されておりまして、
信用情報機関を利用している会社であれば、書面なり口頭なりで
「絶対に」承諾同意の可否を聴取してきます。

それは、キャッシング利用者の「プライバシー」に直結する問題
でありますでの、法律で厳格に行うよう決められているからです。

この承諾同意の可否は、電話では、口頭で、
インターネットでは、ネット承認でその承認を得てもOKです。

「照会」

「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」と書きましたが、
「登録の承諾」は、絶対、消費者金融会社が、行なわければなりませんが、
加盟する信用情報機関への「照会」は、義務付けられていません。

これは「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」が、新規契約後の
情報登録も含めたキャッシング利用者への「同意」という側面が強いからです。

つまり、「新規契約時の審査のために照会するか否かは、利用する会社の
判断によって」取り扱われています。

たとえば、通常、新規キャッシング申込者の審査において
「自社の与信だけで十分だ」と判断すれば、消費者金融側では、
信用情報機関に照会しません。

しかし、これは、あくまでも、キャッシングを利用したい人との
契約成立前の話でして、契約成立後には、自社が加盟する信用情報機関
への登録が義務づけられているため、大手中堅以上は、
「必ず新規契約時から照会」しています。

しかし、いずれの信用情報機関にも加盟していない消費者金融で
申込をした場合、その承諾同意を聴取されることはなく、
また同機関にもキャッシング利用者の情報は登録されません。

この際、キャッシング利用者の方で、ごく稀に、
承諾同意を断る人がいますが、当然、その場合は、
消費者金融会社から、キャッシングすることを丁重に断られます。

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貸し金業協会加盟率　のページへ

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キャッシング利用者確認方法基礎知識

面接軽視はだめ？

キャッシングの申込書に記入が終われば、担当者との面接がはじまります。

面接では、キャッシングの契約意思の確認が口頭で取られます。

その後、キャッシングの申込書の記入部分の再確認や消費者金融利用者の
個人情報の収集・管理・利用等についての説明が行われます。

これは、対面でもないＡＴＭ（（自動契約機）でも、
消費者金融業者の担当者の声だけで再確認や説明が行われます。

現在では、各社ともコンピュータによる与信システム（スコアリング）が
整備され、それによる審査が。絶対であるという意識が強いのですが、
キャッシングの申込者は、このことを強く捉えすぎては、いけません。

この「面接軽視」ですが、いくらシステムが秀逸に発展しようとも面接での
借り入れ金額の決定は、「最後」には人が、取り行う部分でありますから、
消費者金融業者の担当者は、コンピューター上で数値化できない、
「印象」や「仕草」も借り入れ金額の判断材料になることもあります。

消費者金融業者の担当者も、血の通った人間です。
もし、キャッシング申込者の面接態度が、偉そうだとしましたら、
「限度額を下げてしまえ～。」た考えるかも知れません。

ＡＴＭ（自動契約機）では、審査が甘い？

ＡＴＭ（（自動契約機）でのカメラ五指の間接的な対面与信が、
現在では、日常的になりまして、結果的に、直に店頭で
キャッシング利用者と面接するよりも、審査が甘くはなるようです。

ですから、このサイトで紹介している、キャッシング会社へ
インターネットからキャッシングを申し込んだ場合は、言うまでも
ありません。

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信用情報機関への照会・登録のページへ

申込書記入方法　使用目的の書き方

アンケート項目として「使用目的」と「当社を知った媒体（または理由）」
があります。

これらは、大抵申込書の最後の部分に位置し、選択方式で○を付けてもら
うようなパターンを取っている場合が多くて、一見、単なる新規契約者の
マーケティング収集のようで、審査とは無関係のように思えます。

しかし、最後の部分に位置し、やっと記入が終わると思いまして、
そこで、気が緩んでしまうものですが、逆に、気を引き締めましょう。

例え、その本音が「ギャンブル資金」であったり「他社の借入返済」で
あっても、それに○を付けるのは止めましょう。

消費者金融業者担当者へ、いい印象を与えないので、「レジャー資金」や
「車の購入」などに○を付けてしまいましょう。

選択肢の一番前に「生活費」を掲げている場合が多いので、つい○をつけてしまい易いのですが、真面目に「生活費」に○を付けてしまうと、キャッシングも審査を通すのに、悪影響を与えてしまいます。

それは、「生活費」というのは、実際の生活においてまさしく
「必要最低限のお金」に位置する部分と考えることができるからです。

つまり、【返済レベルか高くない】と判断されてしまうからです。

コンピュータ与信が大前提であっても、結局、最後は人間（担当者）の
考えで「この人は限度額×万円だな」と決定が下されます。

それが、限度額の下方修正に作用してくる可能性も生じるわけです。

申込書は真面目に記入しなければなりませんが、
うまくキャッシングを行う場合は、コツがあるのです。

★　使用目的のおもな選択項目

　・　生活費

　・　交際費

　・　遊興費

　・　レジャー

　・　習い事

　・　ギャンブル

　・　他社ローン返済

　・　その他

その他の「記入項目」

他社

●　他社からの借り入れ金額とその総額

アンケート

●　使用目的

●　当社を知った媒体

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キャッシング利用者確認方法基礎知識のページへ

申込書記入方法　年収（月収）

年収（月収）は、申込書記入時に「重視されない属性」です。

年収（月収）は、返済能力を測る上で、一見、重視されるかと思われますが、
あくまでも、年収（月収）は、自己申告制ですので、
消費者金融業者としては調べる手だてがないからです。

収入証明書が必要な融資額による契約であれば別ですが、
通常の契約時は、収入証明書の提出は求められません。

誰もが、知っている大手企業に勤務しているようなキャッシング申込者で
あれば、その在籍年数などからおおよその年収は推測できますし、また、
民間信用調査会社に登録されている企業であれば、年収モデル像の
目安を付けることも簡単なことではありますが、大手企業に勤務している
人が、消費者金融会社に申し込みに来た場合は、逆に、消費者金融業者は、
訝しがる場合もあるそうですね。

「なぜ、貧乏でない人が、キャッシングをするのか？」と・・・・。

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申込書記入方法　使用目的の書き方のページへ

申込書記入方法居住年数

居住年数ですが、いくら豪邸に住んでいても居住年数が、
少ないと消費者金融会社からの信用度の価値は、弱いです。

例えば、豪邸に１年住んでるよりも、オンボロアパートの住居環境でも、
そこに１０年間住み続ければ、豪邸の１年より、価値ある「信用」が出来ます。

ただ、これは「信用」を計るバロメーター以外にキャッシング申込者の
居場所を突き止めやすいというポイントも挙げられます。

あっちこっちに、フラフラないで、一箇所の住所に「留まっていてくれる」
ことが、消費者金融各社にとってはありがたいのことなのです。

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申込書記入方法居住年数のページへ

申込書記入方法職種（職業）

「職業に貴賤はない」と良く言われますが、こと、消費者金融はもちろん、消費者信用産業に含まれる業者からすれば「職業に貴賤は有る」となります。

それは、職業が、キャッシングの借金を
「払えるか、払えないか」にダイレクトに直結する属性だからです。

以前、ある大手消費者金融が、「世の中の風聞を打ち消すつもり」で
掲げたコピーだったと思われる「労働形態でご融資を判断しません」という
コピーでＣＭを流してましたが、これは、消費者金融業界全体の本音部分を
吐露しているのではないでしょうか？
そうでなければ、わざわざＣＭで謳わないと思います。

キャッシングする際に、有利な職種としましては、公務員が、堅実であり、
また安定的な職種ですので、その筆頭に掲げられます。
次に、世の多くのサラリーマンたちです。
基本的に「会社勤め」の人は安定していると見なされるようですね。

逆に、不利な職種としては「離職率の高い職業」「不安定な職業」と
なります、日銭商売的な職種など掲げられます。

また職種に関係なく自営業者も不利な職種となりますね。

職種制限解禁？

「労働形態でご融資を判断しません」というコピーですが、
一説では、消費者金融が事業として軌道に乗りだしてから、
大手各社ともに不安定な職業に就く新規申込者を意識的に排除していた
時代があったのですが、不安定な職業に就く新規申込者をもう一度呼び
戻すための「解禁」の合図だったいう説もあります。

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申込書記入方法居住年数のページへ

申込書記入方法電話番号

とくに、都心に住む若年層の単身者はその傾向が顕著ですが、
携帯電話が生活必需品になってその契約者を増やしている現在、それと
は相反するように固定電話（権利）を持たない人が増えてきました。

キャッシングの際に、申込書に、書かれているのは、
「自宅固定電話のみ」「携帯電話のみ」そして「両方記入」ですが、
基本的にはどのパターンでも申込ＯＫですが、当然「両方」が、
一番有利であることはいうまでもありません。

そして、「自宅電話番号」は「現住所」と直につながっており、
それが「信用」にもつながっています。

また、そう頻繁に電話番号を変更することも許されていないので、
確実にキャッシング申込者が、存在するということで、「自宅電話番号」は、
価値があります。

つまり、消費者金融側では、キャッシング申込者ヘ
連絡を付けることができるか否かを重要視しているのです。

クレジットカードの場合は？

クレジットカードの場合は、
新規申し込み案件に「自宅への電話連絡がつく方」を掲げている会社が
多いのですが、この場合は、携帯電話のみは申し込みは却下されます。

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申込書記入方法職業（職種）のページへ

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属性

属性は、本人確認書類（身分証明書）についてのページに
書きましたとおり、「保険証種別」のような、「その人の素性」や、属性が、確実に裏付け可能なものについて、特に重要視されます。

「保険証種別」は、キャッシングが、金銭貸借である以上、
その収入レベルの属性が、明確に判明するからです。

申込書記入方法年齢

消費者金融の大手各社は、キャッシングの中心的利用対象者を
「20～30歳代」としていまして、そのなかでも「未婚（独身者）」に
比重を置いていることも特徴として挙げられます。

これは「自由に使えるお金の多い少ない」を前提に捉えているからです。
「自由に使えるお金」＝（可処分所得の大小）は、一般的に既婚者で
あれば少ないと考えられ、独身者であれば多いと考えられているためです。

そのことは、実社会における社会的信用度は「既婚者」にあるのですが、
それをキャッシングの利用顧客レベルで捉えるますと「独身者」のほうに
有利に働くのです。

たとえば、同じ年齢の申込者でも「既婚者＆子持ち」というパターンは、
マイナス要素が大きくなってしまいます。
「子育て」にもお金がかかるからです。

さらに、
年齢が上がれば上がるほど、それに比例して審査は「狭き門」となります。

特に、40歳代以降になれば「住宅ローンを抱えている」申込者も多いので、
消費者金融業者としては契約もしくは与信額設定に慎重を期する年齢層でも
あります。

また、年齢が上がっている、キャッシング申込者に対しては、
消費者金融業から見ますと、「年齢の割りに「貯金」がないのか？」と
受け止められまして、キャッシングの審査は「狭き門」になります。

キャッシング申込者からすれば
「だから、借りるんですよ！」となるのですが・・・。

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申込書記入方法電話番号のページへ

記入方法の基礎知識

キャッシングの新規申込時、いやでも行わなければいけないことは、
自分のことや家族構成、住居環境のことはもちろん、
自分のことや家族構成、住居環境のことはもちろん、
仕事のことや勤務先、そしてクレジットカードや消費者金融など
他の会社でどれだけ利用しているかということです。

申込書に記入する項目は各社いろいろですが、聴取される項目は、
どこの消費者金融会社も似たり寄ったりとはいえます。

そして、消費者金融会社の各社申込書の記入項目には、
一切無駄はないくて、キャッシングの申込者の審査に影響を及ぼします。

キャッシング業界では、これらひとつひとつの項目を「属性」と呼んでいます。

そして、その属性にも優劣は付けられていまして、
「生年月日」は「氏名」よりも重視される属性です。

それは、「氏名」では、その人がどういう人なのかほとんど
判断は、付きませんが、「生年月日」ですと、例えば、
３０歳だったら大学を卒業後就職して７年あまりとかで、
年収を推測できるのです。

「属性」につきましては、消費者金融会社各社の与信システムの根幹にも
関わってくる部分ですので、非公表ですが、「属性」の優劣の捉え方は、
消費者金融会社各社により、千差万別です。

しかしながら、「属性」のうちで、「年齢」
「キャッシング、申込者の電話番号」「職種」「居住年数」「年収」
が、重要視されているようです。

次のページからその１つ１つの記入方法を見ていきましょう。

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申込書記入方法年齢についてのページへ

【アットローン】

三井住友銀行グループの個人向けローン『アットローン』。
安心、便利なカードローンサービスを提供しています。
アットローンは、全国の三井住友銀行ATM が利用可能です。
実質年率９．５％～１８．０％で限度額は最大で３００万円。
（初回申込み時は200万円まで）

商品詳細

会社概要

自動契約機での契約の流れ

↓

①　ブースに入室する

↓

②　モニターのタッチパネル画面で新規申し込みを
　　選択すると、受付につながる。

↓

③　契約の事前同意や、個人信用情報機関への照会承諾の
　　確認が取られる。

↓

④　本人確認書類をスキャナーにセットして送信

↓

⑤　口頭で証明書を確認

↓

⑥　申込書を記入後スキャナーで送信

↓

⑦　受付センター側で、証明書と申込書の照合

↓

⑧　タッチパネル形式で各属性の聴取が始まる

↓

⑨　聴取が、終わると在籍確認などの調査がはじまる。

↓

　申込者の与信額が、はじき出される。

↓

⑩　与信責任者が、借入限度額を最終決定

↓

⑪　モニターに借入限度額等が、表示されて
　　最終的な契約意思の確認が取られる。

↓

⑫　承諾すると契約書の作成が、はじまる

↓

⑬　契約書に記入後、スキャナーで送信

↓

⑭　受付センター側が、契約書の内容を確認後
　　その控えをお客さんに渡す。

↓

⑮　続いてカードが発行されて完了！！

↓

⑯　店内のＡＴＭでキャッシングが可能となる。

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郵送申し込みについてのページへ